简短回答： 不可以。公积金局表示，公积金储蓄只能用于购买新加坡的房产，所以不能用来买柔佛房产。新加坡买家需要用现金，如果想借贷，可以向马来西亚银行或提供海外房产贷款的新加坡银行申请。一份近期的贷款机构指南称，非马来西亚公民一般最多可向马来西亚银行借到房价的 70%，也就是说，您至少要准备 30% 的现金，另加额外费用。
最后核实：2026年10月6日。本文是规划指南，不是财务、法律或税务意见。银行政策会变动，请在作决定前向银行索取最新条件。
公积金可以用来买柔佛房产吗？
不可以。公积金局的公开答复是：公积金储蓄只能用于购买新加坡的房产。这包括首付和每月的贷款分期，所以请准备现金或其他储蓄。如果不确定自己的情况，请直接向公积金局确认。
我有哪些贷款选择？
主要有两条路：
- 马来西亚银行贷款（令吉）。 马来西亚银行会贷款给外国买家，但贷款成数低于马来西亚人。一份 2026 年 5 月发布的贷款机构指南称，非马来西亚公民最高为 70%，而马来西亚人买第一、二间房最高可达 90%。贷款以令吉计算，所以您的还款会随汇率变动。
- 新加坡银行的海外房产贷款。 EdgeProp 的一篇文章（2018 年，请确认现行规定）称，部分新加坡银行提供海外房产贷款，但并非所有银行都有，而且新加坡本地银行适用总债务偿还比率（TDSR）。海外银行的贷款成数据称在 50% 至 80% 之间，视银行和国家而定。
哪一条更划算，取决于当时的利率、汇率和您的收入。请两边都要报价再决定。
银行怎样看待我的新加坡收入？
马来西亚银行通常会把您的新币收入换算成令吉，再打一个折扣（业内叫“折扣率”）来计算您的还款能力。2026 年 5 月的贷款机构指南称：一线银行对跨国公司或政联公司员工的折扣约 10% 至 20%，二线银行约 20% 至 30%，佣金等浮动收入则为 40% 至 50%。该指南举例，当时汇率下每月 6,000 新元的收入约相当于 20,000 至 21,000 令吉。
一般需要提供：
- 3 至 6 个月的工资单和银行月结单
- 公积金缴交记录
- 新加坡税务局（IRAS）的税务评估
- 雇佣合同
我有组屋（HDB）怎么办？
EdgeProp 2018 年的文章称，组屋业主购买海外住宅物业前，必须已经满最低居住期限（MOP），而且不能同时拥有组屋和私人住宅。这些规定可能变动，也视组屋类型而定，购买前请向建屋发展局确认。
在柔佛买房会影响我在新加坡的 ABSD 吗？
同一篇 2018 年的文章称，新加坡以外的住宅物业不计入 ABSD（额外买家印花税）。这类规定容易变动，请向 IRAS 或新加坡律师确认现行做法。
我需要准备多少现金？
贷款 70% 的话，首付就是房价的 30%。此外还要加上外国买家的印花税、柔佛州政府税、律师费和贷款费用。完整清单请看我们的外国人和新加坡人买房费用指南，最低价和批准规则请看外国人可以在柔佛买房吗。
申请贷款前的清单
- 决定总预算，用新币和令吉分别算出，包括所有额外费用。
- 向一家马来西亚银行和一家新加坡银行索取书面条件：贷款成数、利率、锁定期和提前还款费用。
- 问清楚每家银行怎样处理您这类收入。
- 确认项目对外国买家的最低价，以及产权和批准文件是否齐全。
- 付任何订金之前，先和柔佛的律师谈。
常见问题
我可以用公积金普通账户买柔佛公寓吗？
不可以。公积金储蓄只能用于购买新加坡的房产。
外国人在柔佛最多可以贷多少？
2026 年 5 月的贷款机构指南称，非马来西亚公民最高为房价的 70%。实际金额取决于银行、您的收入和房产。
贷新币还是令吉比较好？
视利率和您对汇率的看法而定。令吉贷款和房产货币一致，但如果您赚的是新币，还款会受汇率影响。请先拿到书面报价再比较。
我需要马来西亚银行户口吗？
通常需要，用于还款和付款给发展商。请向银行或律师确认要求。
柔佛租金收入要在新加坡缴税吗？
税务处理视个人情况而定，请向 IRAS 或税务顾问咨询。我们不提供税务意见。
资料来源
- 公积金局（通过 Ask.gov.sg）：公积金储蓄与海外房产 (https://ask.gov.sg/cpf/questions/cmhjrwiz6003zokqm9mex6ymt)
- EdgeProp Singapore：新加坡人和永久居民购买海外房产的规定，2018 年 9 月 4 日 (https://edgeprop.sg/property-news/rules-singaporeans-and-prs-buying-overseas-property)
- Far Capital：如何用新币收入申请马来西亚房贷，2026 年 5 月 28 日 (https://farcapital.com.my/foreign-income-malaysian-property-loan/)
